別想靠一筆退休金過下半輩子：退休之後還是要投資
退休後退休金的運用，部份拿來做投資還是需要的。但是要怎麼讓穩定現金流流入你的退休金現金流帳戶，來支應你的退休支出？

做好資產分配，落實退休規劃
首先要做的就是資產配置，退休前因為還有薪資收入，籌措退休準備的資產配置可以積極一些，多承擔一些風險 藉以獲取較高的投資報酬率。
但是多數人到了退休以後少了薪資收入，生活所需完全都得依賴投資的獲利，以及政府的勞保年金或國民年金，然而政府提供的金額實在太少，缺額部分就得靠自己才行，所以退休後的資產配置 最重要的是 要有穩定的現金流量，以及降低整體資產的波動。

長壽不是問題，問題是沒錢

隨著醫學發達及健康觀念普及，人的壽命極限是一直攀新高；然而，活得愈久也有一個尷尬問題要面對，因為活得久，退休後所需準備的生活費是節節高升，該怎麼辦？莫非要工作到老死？
長命百歲，對現代人來說是喜憂參半，畢竟人身體在70歲以後就難再負苛工作，到時要能活下去還是要靠後代養自己準備的退休金。
如果你是年輕人，這問題愈是要擔心，因為隨著肯定上升的兩個數字：物價指數及國人壽命，退休金的規劃只會愈來愈重要。但活得久還是有好事，因為我們的財富（退休金）可以透過更長期的投資，降低市場短期波動的風險。

一般退休金來源


1.社會保險/公教保險/企業退休金給付
來自於勞保老年年金、勞退新制退休金、舊制企業退休金、國民年金、公務人員、教職人員退休金等來源，其中多數是月給付的型式，他們可以為退休金的現金流提供基本的金流流入。
2.固定收益型帳戶
這個投資帳戶的投資標的80%在投資級公債、政府債等，20%在大型股股票、高收益債券等，運用債券的配息及大型股的配股、配息的特性，讓這些固定收益的工具來為你的退休現金流產生穩定的收益。
3.成長型的投資帳戶
這個投資帳戶的投資標的60%在股票型基金或ETF（指數型股票基金），40%在產業型投資標的：如REITS（不動產信託）、生技醫療等。預期此投資帳戶標的，每年會產生8％～10％左右的報酬。
把這報酬率提撥一部分回到退休現金流帳戶，即使碰到股市大跌，投資帳戶價值跌幅達到15%~20%或更 多，你也不用太擔心。因為這個帳戶的總金額只佔你退休投資總金額的1/3，扣除社會保險及退休金給付，它佔你的退休金現金流還不到三成。


4.年金型商品/儲蓄險
年金型商品/儲蓄險這種的確定給付，是為你的退休金現金流入購買保險，現行銷售的保單報酬率並不高，但是透過它的每年或每月的確定給付，可以為你的退休金產生固定的現金流入。
在以往定存利率7%以上的年代，你有1,000萬存在定存，每年70萬的利息可能就夠你支應退休生活的支出。但是在現在低利率的環境，你必須改變你的思維：退休金的運用還是以穩健保守為原則，但是還是需要維持部份比率在投資上面。
否則你存定存在利率1.5%，通膨率3%的狀況下，你存款的實質利率是負1.5%，那意思是說如果你的錢只擺定存，1,000萬定存10年後，實質價值不但沒有增加而且是貶值成了862萬，20年後是只有741萬了。
所以運用部份退休金做適當的投資，做好資產配置，讓退休後可能長達幾十年的退休生活過的安穩舒適，在財務上可以更加的安全無虞。

保險適合拿來做退休規劃嗎？
保險商品是台灣人做為退休規劃的工具之一，其中的保險商品大致可分為儲蓄險、投資型保險等等。儲蓄險一般含有壽險保障，因此保戶所付出的保費還要支付保險成本，並不是單純只用來做累積保單的現金價值，加上現行保單預定利率不高，因此相對的要以儲蓄險做退休規劃，成本會比較高。(香港保險的分紅保單為純儲蓄保單，費用相對少於台灣，但分紅獲利卻可更高)
台灣人真的非常喜歡買美金儲蓄保險，幾乎每一個人都會買個1-3張，藉此強迫自己做好未來的儲蓄規劃，而在海外走跳超過20年老賈，看過國外許多種類的商品，和台灣相比較之下，老賈會推薦海外的儲蓄保單給大家；
而會推薦的原因只有兩個：一、安全性勝於台灣；二、獲利性高於台灣
進階會推薦香港的原因也有兩個：一、香港為全球金融中心第一；二、語言沒隔閡距離又近​
賈先生在台灣及海外走跳超過二十年了，看過許多投資及境外商品，所以對比著全世界的金融慢慢萎縮也覺得很可惜，但是，在不景氣的環境使然下，現在很多朋友都會選擇較保守型的投資，向台灣從早期就有許多儲蓄型的保單，當時台灣多的是8%~10%的儲蓄，但是20年前你還沒來的及買，現在你買也只剩下2~3%的利率，但目前台灣的通膨也差不多到3%，所以一來一往之下，存完六年後再讓你放個15年，到時候你的錢會被通膨這怪獸吃光了。
所以在各方面比較下，賈先生買過海外相當多房地產、保險、股票、儲蓄，若是要以安全性來說的話還是儲蓄保單最佳，像是美國、英國的儲蓄商品大概有到7%~9%之高，香港保險則是有5%~7%，如果要我推薦台灣購買儲蓄商品的話，首推會是香港；香港大概只有台灣面積的三十三分之一、人口只有台灣的三分之一，但金融保險卻是接近台灣的5倍，在一個國際金融耀升到全球NO.1的國家更可以讓人安心。
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