什麼！你還不懂什麼是獨立財務顧問(IFA)？

相信大多數人對「獨立理財顧問」名稱不甚瞭解，或感到有些好奇；然而這也是我經常要向朋友說明的議題之一。

2016年最新香港十大保險公司排名

上述圖表來源：香港商報2016年5月22日

蘋果投資中國版Uber「滴滴出行」是在賭自己的未來？

蘋果豪擲10億美元投資中國版Uber滴滴出行(以下簡稱滴滴)，成為後者最大的戰略投資人。不過，雖然拿到巨款的是滴滴，但真正的受益者或許是蘋果自己。

以滴滴目前的狀況來看，至少短期內從蘋果公司得到的只有現金，昨天的聲明中雙方並沒有給出戰略合作的更多細節。而滴滴從去年上一輪融資之後現金儲備就超過了40億美元，迄今為止的投資者包括阿里巴巴、騰訊、軟銀、老虎環球、Coatue Management、紀源資本、招商銀行等。

大笨蛋才花五倍的錢買保單

如果今天你想買賓士，你會在台灣買還是德國買?

如果今天你想買鑽石，你會在台灣買還是南非買?

如果今天你想買名牌，你會在台灣買還是法國買?

2016 年全球最具價值品牌排行榜

據BrandZ「2016最具價值全球品牌前100強」的排名結果，科技與民生品零售業是2016年表現最佳的兩個產業，評選結果中的 100 個品牌分別來自全世界 16 個國家及 19 種行業。從榜單前 10 名來看，前 3 名均為科技行業巨頭，其中 Apple 以 1541 億美元品牌價值位居榜首，同時這也是 Apple 連續第 6 年獲得冠軍寶座，其次是 825 億美元的 Google 和 752 億美元的Microsoft，此次運動品牌並沒有擠進前 10。

有錢人到底把錢藏哪裡去了?

匯出海外享受人生！

洗錢天堂已破滅了

說起到瑞士，許多人馬上會聯想到洗錢天堂，因為瑞士銀行是出了名的保護客戶隱私，但是，受到各國政府的壓力，瑞士銀行再也不是逃稅者的安樂窩。據英國《金融時報》報導，世界最大的離岸金融中心瑞士承諾，將自動向其他國家交出外國人帳戶的詳細資料。這是全球打擊逃稅舉措的最重大突破之一。

這對各國政府而言是巨大的進步。在全球金融危機和一連串稅務醜聞後，它們發起了一場聯合打擊逃稅的行動。這份在巴黎經合組織(OECD)簽署的宣言要求各國收集並交換銀行帳戶信息、公司的實益擁有權及其他法律結構(如信託)。瑞士政府表示，協議突顯出它整治稅務欺詐和逃稅的決心。

瑞士銀行家協會(Swiss Bankers Association)表示：「只要所交換信息僅與稅收目的有關，瑞士的銀行願意與其他金融中心自動交換信息。」目前與瑞士一起簽署協議的還有至少44個國家，其中包括其他經合組織國家、G20成員國以及開曼群島和澤西島等離岸中心。

事實上，瑞士銀行會替客戶保密的傳統，早在2009年就被美國司法部門指控壓力下做出讓步，這個保密系統已不再像過去那樣密不透風。

瑞銀當時被美國政府指控協助約1.7萬名美國客戶向美國稅局隱瞞身分和帳戶，並且幫這些客戶逃稅。據估計，單在02至07年，瑞銀便幫這些客戶隱藏200億美元資產，讓美國政府每年少收了約3億美元稅款；而瑞銀則是每年透過這些離岸金融服務賺了約2億美元。

富豪錢藏海外台灣No.1

而在台灣，許多有錢人的”洗錢”方式也是將資金轉移到海外，台灣富豪有境外財產者人數眾多，目前公開的英屬維京群島還只是冰山一角，豪門家族透過境外信託、控股與投資「理財」，乾坤大挪移把錢搬到薩摩亞、開曼群島、百慕達等避稅天堂，不但個人所得稅率降到20%，連贈與稅、遺產稅都不用交了。

「國際調查記者聯盟」披露兩岸三地境外資金，其中台灣富豪把財產搬到「租稅天堂」情形最嚴重，38000筆客戶資料中，就有近16000筆來自台灣，初估近十年來國庫至少損失了3千億元稅收！

「巴拿馬報告」龍捲風來襲

俄總統親信涉洗錢
巴拿馬報告中牽連出 12名現任或前任國家領導人，以及 128名政治人物與公眾人物。文件中指出俄國總統普亭的親信捲入非法洗錢。俄國政府表示，這些指控是「一連串謊言」，為了在選前抹黑普亭。

烏克蘭總統沒申報
而與俄國不合的烏克蘭總統波洛申科(Petro Poroshenko)也在報告中，據稱他在 2014年烏克蘭戰爭打得火熱時，在英屬維京群島創設了一家控股公司，而他並沒有在財產申報時披露這件事。於是，在野黨議員要求彈劾波洛申科，波洛申科的律師則說，控股公司旗下沒有任何財產，所以不需要披露。

冰島總理被轟下台
再來，冰島總理貢勞格松被控利用妻子名義，設立境外公司暗藏上百萬美元的家產。巴拿馬報告一出後，22,000人跑到國會外抗議，要求貢勞格松下台。貢勞格松堅稱他沒有犯法，然而他抵不過民意還是下台。

阿根廷總統遭拖下水
阿根廷總統馬克里(Mauricio Macri)則是被父親和兄弟拖下水。巴拿馬報告指出，2007、2008年時任布宜諾斯艾利斯市長的馬克里沒有揭露自己和親人公司的關係。阿根廷發言人表示，馬克里沒有揭露是因為他不是公司股東，阿根廷在野黨人士也跳出來為馬克里說話，表示他可能沒有涉及金融犯罪，但是「他應該處理阿根廷人民對他在離岸公司扮演角色的擔憂。」

當然，名字出現在巴拿馬名單之中並不代表一定違法，但富人或有權勢階級、甚至是罪犯，的確可以利用設立境外空殼公司來逃稅，將行賄、盜用公款、貪汙所得的黑錢漂白。

內地資金這樣“偷渡”出海

在內地居民赴港投保日益火爆的情況下，中國監管機構自2月份開始出台一系列限制規定，先是對每筆交易設置5,000美元上限，接著又禁止境內居民通過跨境電子支付購買某些保險產品。此前，使用銀聯儲蓄卡與信用卡購買保險並無限制，使有意向海外轉移資金的內地居民有了繞道中國外匯管制的便捷途徑。多次刷卡意味著新的限制規定效果減弱。 

中國國家外匯管理局設置5,000美元上限時表示，將密切監控持卡人與保險公司多次刷卡的情況，不過並未禁止通過多次刷卡購買個人保險的做法。 

內地民眾赴港投保不減反增 

限制內地居民香港投保的措施進一步升級，據彭博所見通知，中國央行禁止境內居民通過跨境電子支付購買人壽保險和投資性產品。保險代理人稱，因為擔心未來規定會進一步收緊從而禁止所有此類刷卡交易，新規出台後反而有更多內地人士赴香港刷信用卡購買保險。

「偏愛大額保單的代理人可能會不遺餘力鼓動客戶在政策更嚴之前購買他們的產品，」彭博行業研究駐香港的保險業分析師Steven Lam表示。「內地客戶借香港大額保單來配置海外資產和滿足保障需求的做法可能持續一段時間。」 

去香港買保險的內地人士看起來願意忍受額外的不便，部分是因為擔心限制更嚴以及人民幣可能進一步貶值，而且此類保險有更多優點。

台灣人購買境外保單暴增，只剩你還沒跟上

一般而言分紅保單分為兩種：(1)復歸紅利 (2)現金紅利；

所以復歸紅利指的是，保單所派發紅利的面值，要在特定事件發生後或是將來某一時間才能兌現，所以一般而言也會將復歸保單稱為歸原紅利；而現金紅利派發現金紅利和送股，是上市公司分配利潤的兩種形式。與送股不同的是，派發現金紅利是以現金紅利的方式來實現對股民的投資回報。

賈先生特地整理了下表給大家參考，讓我們從五大面向來做比較：

香港儲蓄近年火熱，保誠-雋陞從2010年推出至今廣受市場好評，吸引不少兩岸三地客戶前往香港投保，為的就是購買這個產品，直到AIA近期推出了與雋陞相似的產品「充裕未來」，整體架構上充裕未來的與雋陞相似，預期回報都略高雋陞一些，在過去高利率分紅險的市場由保誠一家獨大情況下，現在多了一個選擇。

 

全世界只有台灣將境外保單稱為「地下保單」，這是台灣的專有名詞，因沒有在台灣註冊與核備，不受相關法令規定限制與保障，如果產生糾紛，無法得到台灣政府相關單位協助。

以香港為例，在香港簽屬相關文件需要到當地完成投保程序；香港保費不僅比台灣便宜，保額也較高，可選擇的總類繁多，全世界各大保險公司的保單都可買到。

目前台灣現在像是賈先生這樣的獨立財務顧問越來越多，幫客戶找尋好安全性、投資報酬高的規劃投資組合，投資首要注意的是安全性，其次才是考慮風險、獲利、變現等等，合法地找尋海外投資，才可以讓投資者更安心。

全球瘋東協，別覺得不甘你的事

隨著東協經濟共同體啟動，加上中國積極推動亞投行、一帶一路，將帶動東協10國城市起飛。

今年，東協經濟共同體（AEC）將於年底啟動，10國的貨物將可免關稅；服務、人力及技術也可互通有無，有如歐盟28個成員國。

中國大陸所推的「亞投行」「一帶一路」等於幫東協打了一劑強心針，成為最有力的後援。

機會1、擁廉價勞力 ─取代中國成為世界工廠

除了越南、印尼外，近幾年擁有廉價、年輕勞力的緬、柬、寮也吸引眾多製造業者。東協逐漸取代中國成為世界工廠，不少台商同時在越、柬、印、菲等地布局要求台資協力廠要配合到東協各國設廠。

機會2、優惠關稅 ─可降低成本有利外銷歐美

越南今年將成為TPP成員，跟歐盟的FTA也將生效，吸引外銷歐美的台商大量投資，讓越南穩坐台灣對外的第二大投資國（僅次大陸）。根據駐越南代表處估計，包括台灣直接、間接投資，累計至少450億美元。

機會3、龐大內需商機 ─6.3億人口中產階級消費力強

龐大的內需商機預計2015至2020年東協中產階級年成長率為7.2％，高收入族群也會增加10.1％。近年新興中產階級明顯成長，消費力增強，他們尋求高CP值的產品，「亞投行會讓東協10國經濟更加穩定發展」，尤其東協多為海島型且地型破碎，近幾年才發展連鎖餐飲、便利超市等服務業，隨著二、三線城市的開發，將提供更多機會。

機會4、投資房地產 ─建設加速 帶動房市買氣

2014年亞洲境外房地產投資額達1.2兆美元，年增23％，東協中產階級竄起，且啟動多項建設，帶動地產發展，成為新一代致富的前哨戰。近兩年台灣仲介業者召開海外投資說明會，幾乎場場客滿。嗅覺敏銳的投資客早布局東協，連30至40歲年輕人也「以小搏大」，搶搭東協經濟起飛列車。

機會5、搶占「10+6」 ─東協當根據地 拓展亞太市場

以東協一國為根據地，搶占「10+6」市場。醫療耗材上市公司邦特就是以菲律賓為基地，放眼全東協的代表之一。生產血液迴路管、外科手術耗材的菲律賓廠，今年首季開始出貨東協。法人預估隨著時間推進，東協的業績貢獻度將提升。

如今的東協各國，除了財政相對穩定外，更重要的是，彼此間透過東協共同體，逐漸形成彼此互補、共同對外的單一經濟體，「這個改變，讓東協成為新興市場中，最不可忽視的一塊」，區域經濟的進一步整合，抵銷了各國出現的政經變數，是長線佈局的基金操盤手，如今再度加碼東協的主因。

當四周國家進步神速，台灣人的優勢在哪裡，無法搭上東協順風車的你/妳，該怎麼在社會上立足下去，小確幸真的滿足了嗎?

現在台灣的中年人現在面臨了退休金破產的危機、年輕人面臨到的又更多了，如果台灣人不願意把自己的眼光放遠、格局放大，總有一天就換台灣人去鄰國當台勞了，我們都不願意這樣，但卻沒有實質的改變。

全天下最愚蠢的事情就是「當你一遍又一遍做重複的事情，卻期待有不同的結果」--愛因斯坦。

下面擷取在網站看到的分享文：

剛從泰國出差回來，我的心情很複雜。這是我20年來第8次造訪曼谷，一如預期，曼谷人潮如織、充滿活力，高125層樓的新地標The Super Tower（超級塔）正如火如荼的建設中，更別說一棟棟比氣派、也比創意的百貨公司，如雨後春筍般的冒出，讓各國觀光客爭相朝聖。 

曾聽過一句玩笑話：「泰國的百貨公司有文創中心，但台灣的文創中心卻只有百貨公司！」雖極為諷刺，卻也眼見為憑。這次我只去了三家百貨公司，各有各的特色，像Terminal 21，每一層樓都以不同國家當作主題，如一樓是東京、二樓是倫敦、三樓是伊斯坦堡等等，每層廁所也搭配城市風格，各有巧思設計。 

而Central World和SiamParagon都大到讓我會迷路，也大到我沒有體力走完；還有，來不及逛、去年剛開幕的EmQuartier，甚至搬來人造雨林，在百貨內降下水流，還設置空中花園和鳥園，堪稱百貨公司創舉。 

我無意鼓吹大家去曼谷百貨公司血拼，只是反觀台灣，連鎖百貨充斥，偏偏各家之間差異不大，缺少了新鮮感，如何刺激消費？如何增加顧客忠誠度？尤其政府帶頭力拼文創產業，百貨正是文創的一環，泰國的經驗，值得台灣百貨業者深思。 

不過，最令我感慨的還是，泰國大步邁進，又把還在原地踏步的台灣，給比了下去。記得20年前來曼谷出差，網路不夠穩定，每逢傳稿件回報社，不是當機就是塞車，搞得我總暗自叫罵；如今，曼谷人均GDP已來到1.5萬美元，雖還僅是台北市人均GDP3.1萬美元的一半，但無論軟硬體都有長遠的進步，捷運也寬敞舒適，並不輸給台北。 

帶著焦慮感從泰國返回台灣，搭上事前已預約的接送專車，不知不覺和司機聊了起來。「小姐，這是我的名片，歡迎妳以後多多叫我的車，我白天在儀器公司上班，晚上和假日兼跑Uber和機場接送，乘客對我的服務評價都還不錯喔！」 

看著他笑容可掬的臉龐，我不禁難過了起來：這是我過去一個月，接觸到的第四位年輕兼差司機！他們的想法都一樣，正職薪水太低，無法買房成家，寧可犧牲休息時間和假日，也要多賺一點錢，想辦法把自己的人生從黑白變成彩色！ 

誰說我們的年輕人都是草莓族？又或者都是崩世代？在我看來，比較可怕的是，產業結構不調整，集團老闆不思創新，只想藉由壓低工資增加獲利，如此惡性循環下去，台灣年輕人哪有希望可言？

（全文:https://newtalk.tw/news/view/2016-05-26/73552)

 

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