狂人川普炫風，投資者及退休族如何接招

出乎大家意料，美國首位素人總統-唐納·川普，正式當選美國第58屆美國總統，川普的政策反對自由貿易，以提升美國內需為主要訴求，旨在創造美國國內就業，改善基礎建設與國內投資。

香港保險，另類奢侈品

新西蘭的奶粉斷貨了，美國的房價被推高了，日本的商店被買空了……

中國人在全球“買買買”的節奏簡直停不下來。
如今，香港的保險，正成為下一個被熱搶的對象。近年內地人赴港投保金額高速增長，除富人之外，數量龐大的中產白領作為新的購買力崛起。

港保險發展100多年，產品設計成熟且人性化，更能滿足購買者的需求。世人沒有無緣無故的愛，也沒有無緣無故的恨，從幾毛錢的消費到上億的保單，無數人不惜“舍近求遠”。

1、不買奢侈品，改買保險

每年香港的購物季，大量內地居民湧入香港-血拚。
與往年不同，2015年底，香港保單代替奢侈品，成為內地遊客赴港首選必買品。

上海的高小姐趁年底出差深圳的機會去了一趟香港。由於時間緊張，簽完保單後，她已經沒有時間去商場購物，直接坐大巴返回深圳乘機返滬。有了高小姐的示範效應，她身邊很多同事也對香港保險產生了興趣，有意加入“港淘”保單行列。

根據香港保險業監理處數據，去年前三季度，內地訪客新造保單保費為211億元，占總新造保單保費21.7%。也就是說，香港新增100元保費，內地人貢獻近22元。

近年內地人熱衷“港淘”保險，不外乎幾個原因：

首先，現在去香港買保險比較方便，理賠也簡單，只需通過快遞將所需資料寄送至香港；其次是內地的保險產品滿足不了客戶需求，相比之下，香港保險產品設計比較合理；另外，美元升值趨勢明朗，配置美元資產的需求增加，保險是配置美元最方便的金融工具。

還有一些資產管理機構為中高淨值客戶提供香港保險通道。階梯財富資產管理公司是國內第一批能夠提供一對一金融定製服務的企業，香港保險是其提供的跨境金融服務之一，相比內地保險，香港保險發展了100多年，已經相當成熟，理賠方面也更加方便和人性化。

香港靠金融服務業立足，保險業作為香港的重要產業，在整個東南亞都具有競爭力，除了內地居民，大量東南亞人和中國台灣人也會到中國香港投保。

2香港保險，好在哪裏？

香港保險到底有什麼魔力呢？與內地保險相比，香港保險保障範圍較全面、保費更低，收益更高，且理賠條件相對寬鬆，香港重疾險覆蓋範圍，一般都在50種以上，內地大多數重疾險的保障範圍一般隻有三四十種。以相同保額計算，香港保單的保費比內地大型保險公司重疾險的保費低兩至三成。

另外，香港保險投資渠道廣，保險收益率更高。以分紅型壽險為例，香港某熱銷產品的收益率多維持在5%－7%，內地類似的分紅壽險產品利率4%已經算非常高了。

香港保險的發展曆史悠久，在產品設計、保費、計算組合方面都走在最前線，能解決客戶的實際需求。根據香港某保險公司的2014年度理賠報告，該公司重疾的理賠成功率為87.11%，這一數字遠高於內地重疾險的76%。

香港一位資深保險經紀人指出，香港重疾險不能理賠，主要因為個別客戶向保險公司隱瞞了病史，最後被保險公司發現，因此拒賠。香港保險雖然有兩年之後不可爭議條款，但是若投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實，一旦發生保險事故，保險公司可以不承擔保險責任。

3內地保險反擊，低價保單陸續來

總體來說，香港保險確實具備優勢，但是否需要“舍近求遠”去香港投保，還是要因人而異。業內人士指出，隨著保險公司經營環境放鬆、內地居民投保率上升，未來內地保險產品與香港保險產品的差距會越來越小。

內地人士購買香港保險，從規模上講，對內地保險業的影響可以忽略不計，從產品角度則可能產生一些影響，比如推動內地保險產品改善，使其在產品設計、產品定價等方面趨於完善。

近年內地一些中小保險公司已經在謀求產品方面的突破，一些新出現的產品已經比較接近香港的主流重疾險。

隨著越來越多內地人到香港投保，也令香港保險公司面臨一些頭痛的新問題。

一位資深獨立保險人指出，香港保險的費率之所以比較低，很重要的原因是香港人投保率高。按這個方向考慮，中國內地人口數量全球最多，保險應該是全世界最便宜的，未來，隨著國人投保越來越普遍，內地保險產品的保費會不斷下降。

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負利率來臨，怎麼辦??

近來非常流行的「負利率」這個詞，如果平常都有在關注財經新聞，那你肯定聽過，什麼是負利率呢?簡單來說，就是央行透過將基準利率壓到負值，來逼使銀行盡量多放錢到市場去刺激經濟，是很多已開發國家包括歐洲的丹麥、瑞士和日本，為了抵抗疲軟經濟與通貨緊縮在施行的激進貨幣政策。

負利率=銀行利率-通貨膨脹率（CPI指數）

舉例來說，如果我國的銀行一年定期利率是3%，而通貨膨脹率是3.3%，負利率也就是實際收益率，是-0.3%，所以假設小賈有100,000元，那麼一年以後，小賈的資產不但沒有增值，反而縮水了300元！

在人人都想跑贏通膨的時代下，『儲蓄』的概念逐漸讓人忽視，許多人滿腔熱情地將積蓄『投資』在高報酬投資標的，例如:股票、基金、權證、選擇權、房地產、…、等，但後來發現高報酬背面就是高風險，不但沒贏了通膨還虧了自己的本金。

其實，儲蓄是所有投資理財的基礎，建立一個良好的儲蓄習慣與分散風險都是很重要的，在時下的負利率時代，單純的儲蓄反而因為安全性高而吸引了許多民眾願意將資產投入。

投資理財選擇性增加，理財商品-保單成為民眾首選

經濟不景氣，負利率入侵投資市場的時代已經降臨，房地產怕跌、股票怕崩盤，你的錢該往哪去才不會賠？

複利滾存的兩大要點：時間與本金。「活到老、領到老」、「活得越久，領得越多」，這有些類似年金的概念，乍看之下很好，但考慮通貨膨脹的因素，領回的錢也會越來越薄。所以如果一定要領出來花，賈先生會建議你5年/10年領一次都比每年領好。

近年，保險業者看好美元走強趨勢推出美元保單。目前台幣保單的利率都很低，大約落在2.3％到2.5％左右，但美元保單的預定利率有2.8％到3.6％，所以台灣保險業不僅賣得很開心，買到的人也覺得划算。純粹以數字而言，目前市面上美元保單的利率，平均值是高於定存無誤。以儲蓄險而言，預定利率約在2.5％到3％之間;月配息保單約2.5％左右;投資型保單則視操作績效而異，平均約3％到4％，但受到景氣的影響，基金操作績效上上下下，報酬率不穩健。

國際保單、台灣保單差多少?

儲蓄型保單一直是兩岸三地客戶最愛的險種之一，近年來『國際保單』的火紅程度已逐漸追上海外房地產，更超越投資台灣標的，儲蓄分紅保單對於沒時間看盤與理財的人，穩定性投資才是您長期投資最好的工具。

當大家對於儲蓄觀念抬頭，開始有了對未來負責的概念，想靠著儲蓄來做退休金的民眾也增加，假設一個月月存一萬，儲蓄上的差別讓我們來看看：(以下金額折合台幣，美元均以32.5匯率計算)

(以上資料僅供參考，金額請以實際為主)

再讓我們快速的做規劃30年的比較：

(以上金額皆以台幣計算，以上資料僅供參考，金額請以實際為主)

直接對比30年後的比較是不是讓你更清楚，國際保單>台灣保單>單純儲蓄；

如果不做任何規劃，每個月僅以存一萬的方式，得連續存30年才能夠存到360萬元(而且存的是台幣，還沒有將未來三十年的通膨考慮進去)，但如果靠美金儲蓄方式，不僅賺到匯差，畢竟美金是全世界通用軸心貨幣。

那現在問題就來了，很多人在對於國際保單的選擇上也有疑慮，要買哪一張好?

賈先生直接拿出香港最紅的兩張來做比較(以下金額皆為美金)：

(以上資料僅供參考，金額請以實際為主)

上表可以看到，假設30歲開始花了5年，年存1萬美金，共繳交5萬美金後，預計60歲退休時，已經增漲快6倍，在不能保證資產在通貨膨脹的狀況下穩定增漲的話，香港的分紅保單讓你可以天天睡的安穩，不必擔心金融海嘯、房市泡沫化等慘況！

國際保單選哪一張好?

投資香港儲蓄型保單，讓你成為另類的投資房產、輕鬆簡單的提取讓你靈活運用資金，也可以是一份豐厚的退休金。

而香港目前最火紅的高利率儲蓄王-友邦人壽，目前累積「自由盈餘」高達83億美元，顯示出AIA的「償付能力充足率」高，而AIA的償付能力充足率超過400%。最重要的作用乃當投資市場有較大的波動或出現股災時，能夠「償付能力充足率」證明AIA比其他公司有較高能力應付此類惡劣狀況，對客戶的保障亦會較大。

友邦人壽充裕未來計畫

高預期長線回報：保證現金價值+非保證復歸紅利現金價值+非保證額外花紅現金價值

無須健康審查：免健康審查的最高累積保費總和可達4,000,000美元。程序簡單，輕鬆投保

保費繳付期：5年保費繳付期-15日至75歲；10年保費繳付期-15日至70歲

人壽保險：(1)保證現金價值+非保證復歸紅利面值+非保證額外花紅面 或 (2)以付基本保費總和105%

意外保障：首年12個月意外身故保障，額外提供以較基本保費總和

大額折扣：適用於計算保費。Ex.年繳保費USD150,000有97折

劃一保費率：每個保費繳付期只有一個保費率

最低基本保費：最低基本面值/保額20,000美元；最低每年保費2,000美元/1400美元(5/10年繳付期)

附加契約：免付保費附加契約系列(WP.PB.WPCI Pro and PBCI Pro)

保單日期：不可以更改

當一間公司大到不會倒的情況下，投資更可以讓人安心，在現在充滿負利率的時代下，一間好的公司、安全性夠高的公司、可以提供穩定獲利的公司，才會是我們在投資的最佳首選。

香港保險有很多短期儲蓄產品值得你研究與探討， 如果想知道為何台灣保單績效那麼差，就私訊我吧！我會告訴你，台灣金融不能說的秘密！

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