李嘉誠：我為什麼那麼重視保險？
2015福布斯香港富豪榜近日新鮮出爐，榜首仍是坐擁313億美元身價的李嘉誠，他已連續17年成為香港首富。雖然他很有錢，甚至買下幾家保險公司也不在話下，但偏偏喜歡買保險。許多人不解，為什麼象李嘉誠那樣的有錢人也要買保險呢？難道他的財富還不足以抵禦風險？我們來聽聽這位香港首富是怎麼說的：
2016年8月29日 星期一
2016年8月23日 星期二
2016年8月11日 星期四
香港保險，另類奢侈品
新西蘭的奶粉斷貨了，美國的房價被推高了，日本的商店被買空了……
中國人在全球“買買買”的節奏簡直停不下來。
如今，香港的保險，正成為下一個被熱搶的對象。近年內地人赴港投保金額高速增長，除富人之外，數量龐大的中產白領作為新的購買力崛起。
如今，香港的保險，正成為下一個被熱搶的對象。近年內地人赴港投保金額高速增長，除富人之外，數量龐大的中產白領作為新的購買力崛起。
港保險發展100多年，產品設計成熟且人性化，更能滿足購買者的需求。世人沒有無緣無故的愛，也沒有無緣無故的恨，從幾毛錢的消費到上億的保單，無數人不惜“舍近求遠”。
1、不買奢侈品，改買保險
每年香港的購物季，大量內地居民湧入香港-血拚。
與往年不同，2015年底，香港保單代替奢侈品，成為內地遊客赴港首選必買品。
與往年不同，2015年底，香港保單代替奢侈品，成為內地遊客赴港首選必買品。
上海的高小姐趁年底出差深圳的機會去了一趟香港。由於時間緊張，簽完保單後，她已經沒有時間去商場購物，直接坐大巴返回深圳乘機返滬。有了高小姐的示範效應，她身邊很多同事也對香港保險產生了興趣，有意加入“港淘”保單行列。
根據香港保險業監理處數據，去年前三季度，內地訪客新造保單保費為211億元，占總新造保單保費21.7%。也就是說，香港新增100元保費，內地人貢獻近22元。
近年內地人熱衷“港淘”保險，不外乎幾個原因：
首先，現在去香港買保險比較方便，理賠也簡單，只需通過快遞將所需資料寄送至香港；其次是內地的保險產品滿足不了客戶需求，相比之下，香港保險產品設計比較合理；另外，美元升值趨勢明朗，配置美元資產的需求增加，保險是配置美元最方便的金融工具。
還有一些資產管理機構為中高淨值客戶提供香港保險通道。階梯財富資產管理公司是國內第一批能夠提供一對一金融定製服務的企業，香港保險是其提供的跨境金融服務之一，相比內地保險，香港保險發展了100多年，已經相當成熟，理賠方面也更加方便和人性化。
香港靠金融服務業立足，保險業作為香港的重要產業，在整個東南亞都具有競爭力，除了內地居民，大量東南亞人和中國台灣人也會到中國香港投保。
2香港保險，好在哪裏？
香港保險到底有什麼魔力呢？與內地保險相比，香港保險保障範圍較全面、保費更低，收益更高，且理賠條件相對寬鬆，香港重疾險覆蓋範圍，一般都在50種以上，內地大多數重疾險的保障範圍一般隻有三四十種。以相同保額計算，香港保單的保費比內地大型保險公司重疾險的保費低兩至三成。
另外，香港保險投資渠道廣，保險收益率更高。以分紅型壽險為例，香港某熱銷產品的收益率多維持在5%－7%，內地類似的分紅壽險產品利率4%已經算非常高了。
香港保險的發展曆史悠久，在產品設計、保費、計算組合方面都走在最前線，能解決客戶的實際需求。根據香港某保險公司的2014年度理賠報告，該公司重疾的理賠成功率為87.11%，這一數字遠高於內地重疾險的76%。
香港一位資深保險經紀人指出，香港重疾險不能理賠，主要因為個別客戶向保險公司隱瞞了病史，最後被保險公司發現，因此拒賠。香港保險雖然有兩年之後不可爭議條款，但是若投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實，一旦發生保險事故，保險公司可以不承擔保險責任。
3內地保險反擊，低價保單陸續來
總體來說，香港保險確實具備優勢，但是否需要“舍近求遠”去香港投保，還是要因人而異。業內人士指出，隨著保險公司經營環境放鬆、內地居民投保率上升，未來內地保險產品與香港保險產品的差距會越來越小。
內地人士購買香港保險，從規模上講，對內地保險業的影響可以忽略不計，從產品角度則可能產生一些影響，比如推動內地保險產品改善，使其在產品設計、產品定價等方面趨於完善。
近年內地一些中小保險公司已經在謀求產品方面的突破，一些新出現的產品已經比較接近香港的主流重疾險。
隨著越來越多內地人到香港投保，也令香港保險公司面臨一些頭痛的新問題。
一位資深獨立保險人指出，香港保險的費率之所以比較低，很重要的原因是香港人投保率高。按這個方向考慮，中國內地人口數量全球最多，保險應該是全世界最便宜的，未來，隨著國人投保越來越普遍，內地保險產品的保費會不斷下降。
如果你也想多了解國際保單
如果你想知道台灣跟香港保單的差異
如果你想要享受跟有錢人一樣的投資管道
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2016年7月25日 星期一
國際資訊全球同步 理財何必堅持本土
拖垮台灣競爭力的主因─法規滯後
這幾天相信大家都看到鄉大多關於Uber的新聞，Uber全球範圍內拓展該公司與大陸第三方支付業務巨頭支付寶的合作關係，讓全世界目前總數達4.5億的支付寶活躍用戶在有Uber業務的68國以支付寶叫車付費。
這又讓許多人將第三方支付拿出來比較了一番，而你知道，支付寶直至去年在台灣才開始；我只能很抱歉的說「台灣慢了」！
大陸政府觀察淘寶網的「支付寶」第三方支付，所以先有商業模式，才隨著商業模式進行相關法規；也就是說，大陸相關的法規是隨著實際的市場跟著調整，以台灣目前的規模根本搶佔不到大陸商機，台灣在法規上的限制已經註定要敗給大陸，但台灣卻喜歡跟人家不一樣，一定要先有法規，再給業者遵守。
台灣現在要玩的第三方支付和大陸的已經在玩的「支付寶」事實上已經差到十萬八千里，金融的核心是跨時間、跨空間的價值交換，所有涉及到價值或者收入在不同時間、不同空間之間進行配置的交易都是金融交易。
台灣許多制定法規的人也不是相關領域的專家，所以這種情況下訂製出來的規定無法實際解決市場需求，大陸的相關法規從2006年開始至今已經非常的完善了，而台灣才正準備要開始，時間進程上也已經落後人家整整將近10年的時間，網路一天，人間十年，其實台灣落後很多了。
台灣政府如果只會拘泥成法，消極的執行目前的行政，其實這不僅是送斷台灣的競爭力，有可能連自家市場也越來越不保，這也就是為什麼現在越來越多資金往外流。
台灣有錢人都把錢搬到海外，你還在等甚麼
金融業者指出，對照金融帳近幾季連續流出，台灣資金積極轉向海外的趨勢越發明顯，主因就是台灣資金多，但企業在台灣欠缺好的投資標的，使得在台灣投資意願降低，造成台灣錢持續流向海外。
金融帳主要包括直接投資、證券投資、其他投資等，2015年第4季其他投資淨流出46.8億美元，成為金融帳淨流出突破200億美元大關的重要推手；央行官員說，主因銀行預期美國升息及美元升值，償還國外同業及聯行的短期借款。
金融帳流出額的大量增加，除了對台灣經濟帶來的考驗之外，也凸顯了國內資本市場的萎縮。對於企業本身而言，寧可選擇在國內減資，轉往香港上市籌資；對於個人而言，因為新台幣的弱勢及偏低利率，且境外基金有較佳的獲利率，使得民間財富只好競相購買外幣或是投資境外股票、基金或儲蓄。
國人之所以大量外移資金，主要原因有三：
一、現行稅法之境外所得免稅；第二、國內證券市場報酬不佳；第三國內外利差逐漸擴大。
由於可見，對於中上階級的富人而言，對於資金的海外移轉性自然來的比一般普羅大眾高，且國內的投資環境不佳，難以吸引國人投資，因此台灣錢拼命往外流！
這十年來台灣資金已外流超過15兆，而近期的「反避稅條款」使得台灣銀行捏把冷汗，因上路後，台商是必會將資金調度中心撤出台灣，造成台灣管理上大幅縮減，肥水將落外人田，流入境外的外商銀行。
海外投資最佳首選---香港
香港人口約為700多萬人，香港做為亞太金融中心的地位卻愈來愈無可取代，一位在香港金融圈工作超過十三年的台灣金融業菁英，見證了香港這些年的變化，香港能，台灣為何不能？
香港儲蓄近年火熱，保誠-雋陞從2010年推出至今廣受市場好評，吸引不少兩岸三地客戶前往香港投保，為的就是購買這個產品，直到AIA近期推出了與雋陞相似的產品「充裕未來」，整體架構上充裕未來的與雋陞相似，預期回報都略高雋陞一些，在過去高利率分紅險的市場由保誠一家獨大情況下，現在多了一個選擇。
全世界只有台灣將境外保單稱為「地下保單」，這是台灣的專有名詞，因沒有在台灣註冊與核備，不受相關法令規定限制與保障，如果產生糾紛，無法得到台灣政府相關單位協助。
以香港為例，在香港簽屬相關文件需要到當地完成投保程序；香港保費不僅比台灣便宜，保額也較高，可選擇的總類繁多，全世界各大保險公司的保單都可買到。
目前台灣現在像是賈先生這樣的獨立財務顧問越來越多，幫客戶找尋好安全性、投資報酬高的規劃投資組合，投資首要注意的是安全性，其次才是考慮風險、獲利、變現等等，合法地找尋海外投資，才可以讓投資者更安心。
想加入國際儲蓄的行列，新一代的高利率儲蓄王，您還在等什麼？
台灣競爭力岌岌可危：台灣好便宜、台灣好好買
（全文祥請>>科技橘報:https://buzzorange.com/techorange/2016/07/21/southeast-asia-truth/)
在台北工專求學的時期，我在光華商圈兼職銷售過筆電，當時會派我們這種剛進公司的生面孔喬裝成比價的客人，到其他店家蒐集對方相同產品的賣價，作為當週店內機種定價的基礎。
我印象很深刻的是在八德路巷子內的一家店，店主人聽見我們的比價後的反應。
他說：「如果我只是比隔壁那家便宜一點，你就跟我買，那我找台販賣機來賣就好了，我養那麼多業務要幹嘛？解說產品跟服務客人都要人力都要成本，我也希望能多提供幾個工作機會。如果你真的很在意這幾百塊，那你去跟別家買就好了，真的不要勉強。」
我記得走出店門口的時候我有點恍神，除了有種異樣的羞愧之外，也忍不住一直回想老闆剛剛說的那段話。
「理想很性感，現實很骨感。」兩三年後再次經過那一帶，相同的店面已經換了不同的經營者。老闆的理念我認同，但看來消費者並不認同。
小狼：傑克，你也知道在台灣的消費者很喜歡比價，有店家是把價格公開在網路上讓大家比，幾乎就是大家比價的基準，在泰國這邊的狀況呢？
傑克：你說的是 XX 屋對吧，泰國這邊的消費者一樣也會比價，一樣會是在網路上比價以後再到我店面來買。
小狼：那會有當場跟你殺價的狀況嗎？
傑克：通常零頭會去掉啦，但說要殺價就沒有，因為泰國這邊算是賣方市場，有貨的就是老大，就比較不怕客人亂砍價錢。
小狼：所以你也有在網路上面賣產品嗎？
傑克：在 FB 上面打廣告賣，這邊的電商其實很不發達，「台灣那一家」進來泰國看會不會好一點。
小狼：泰國的網路購物不發達？我在這邊用 4G 網路的速度很快，看起來基礎網路建設還不錯，是有其他問題造成電商不發達嗎？
傑克：東南亞這邊本來只有一家叫 Lazada 的平台，在東南亞應該算是最大的吧，但那個很爛，「台灣那一家」來他一定掛掉的。
小狼：Lazada 是拍賣平台還是線上購物？抱歉我第一次聽到這個平台。
傑克：Lazada 是線上購物，你可以在他的平台上面開店，但 Lazada 不只會根據賣的東西跟商家抽不同的費用，你的貨運物流還得要用他的。
小狼：Lazada 有推像「台灣那一家」所謂的 24 小時或是北北基幾小時快速到貨嗎？
傑克：在泰國或是在曼谷目前都不可能，這邊沒有像台灣的宅急便或是貨運公司，要寄貨很麻煩，另外更麻煩的還不只是物流，是金流。
小狼：金流？這邊的人不用信用卡嗎？
傑克：這邊沒有像台灣刷卡那麼方便，而且泰國人有用信用卡的人也不多，就算金流解決了，貨運的問題沒解決之前還是一樣，曼谷很大又容易塞車，要做到快速到貨太難。所以我想「台灣那一家」如果能夠解決金流和物流的問題，在曼谷應該大有可為。（註：曼谷約 1569 平方公里，台北市約 271 平方公里，接近 6 倍大）
小狼：剛剛你有談到你的客戶包含周邊國家，是怎麼一回事？貨運不發達的話又要怎麼交易？
傑克：你知道我有接近一半的營業額來自於柬埔寨嗎？
小狼：這有點扯，我以為你在泰國賣電腦，原來是在泰國賣電腦給柬埔寨嗎？
傑克：泰國以前生意好做，都是出口到寮國、緬甸、柬埔寨和越南等周邊國家，泰國進口電腦相關產品都是零關稅，其他國家都要 10-20%，周邊國家當時還沒開放所以跟台灣買很不方便。我就會從曼谷把商品賣到周邊國家，但開放以後台灣廠商都有直接的銷貨管道，鋪到緬甸和越南，所以這兩個國家的生意我就做不到了。東協裡面北邊發展最快的就是越南，南邊應該是印尼，還在開發中掙扎就是緬甸和柬埔寨，所以柬埔寨目前是我最大的客戶。
小狼：那柬埔寨從泰國進口不用收關稅嗎？
傑克：你問到重點了，他們會請我把貨寄到邊境附近的收貨點，其餘的就是他們的問題了，哈哈哈。
小狼：東南亞果然是人治的地方阿，哈哈哈。
傑克：講到柬埔寨，前陣子 Computex Taipei，我招待我的柬埔寨客戶到台北看展，你知道他跟我說什麼嗎？
小狼：說啥？Taiwan Number 1 嗎？
傑克：他跟我說台灣怎麼這麼便宜，我嚇了一大跳。
小狼：台灣很便宜？柬埔寨耶？你有聽錯還是他搞錯嗎？
傑克：沒有阿，他自己訂了信義區五星級的飯店然後跟我說好便宜，因為一樣等級的飯店在柬埔寨價格更貴阿，我在泰國的廠商去台北也說好便宜好好買咧。
小狼：柬埔寨那個客戶應該收入在柬埔寨算頂尖對吧？那泰國供應商怎麼會說台灣好便宜好好買，你所謂的供應商是指哪些人？他們的收入是大概在那個等級？
傑克：柬埔寨那位的確是在當地收入比較高的沒錯，泰國的廠商大概就跟你一樣出社會工作過幾年的上班族，幾個 PM 之類的，前陣子我太太帶他們到台北跑去西門町買了一堆東西，然後每個都跟我說台北好便宜好好買，回泰國每個行李箱都是塞爆。
小狼：他們買些什麼東西一直喊好好買？
傑克：聽說是包包跟衣服，哈哈哈。
小狼：那你覺得台灣在東協有什麼機會？把電子廠搬過來嗎？
傑克：別傻了，這邊電力的供應不是很穩定，還會跳電給你看咧。
小狼：我覺得台灣也快了拉，只能用愛發電了，這邊有核電嗎？
傑克：應該是沒有，但聽說有在計畫。我覺得台灣在東協的機會不是很樂觀，不要被口號騙了，最蠢的就是來這邊跟中國大陸熱錢搶房地產的。泰國人去住那種市區高級房產的很少，都是騙這些外國人的。
政府喊的新南向政策，會不會變成「難向政策」，是我們後來一直在討論的話題，傑克提到泰國是東協的中心之一，理由是因為泰國有基礎的民生工業。舉個例子：我習慣使用某家抗敏感牙膏，同品牌有相當多種選擇，每次都讓我難以挑選，後來都用產地挑選，同品牌在泰國生產的產品我一概跳過，在我刻板印象中，泰國的產品好像不怎麼可靠，但這次實際造訪卻深深的打了我自己一巴掌。
如傑克所說，泰國的基礎民生工業相當發達，逛一趟當地的大賣場就知道了，食品和日用品幾乎都是泰國當地生產，價格低廉品質又好，並且大量的出口到周邊國家，因此傑克認為加入東協本身對泰國並沒有帶來什麼利益，反而有可能降低泰國本身的出口數量，畢竟這些基礎民生工業的國際大廠，是有可能外移到周邊國家在當地生產的。
傑克更表示泰國除了基礎民生工業發達，也是東協的底特律，日本的車廠幾乎都把泰國當生產基地，我在曼谷路上看到的日系車都是當地生產的，既然貿易是互通有無，那我們到底可以賣什麼東西到東協？先別說東協了，單單泰國有什麼是一定要從台灣進口的？別忘了日本已經把泰國當成汽車生產基地，我們想賣給泰國的產品，日本難道就沒有、就不想賣給泰國嗎？
再退一步說，實際走訪幾個曼谷最大的購物中心，一樓最大的區塊是韓國的品牌，整棟逛下來我沒有看到一個台灣的品牌，也難怪泰國人到台灣會說好好買，我想是因為他們在泰國沒看過台灣的品牌吧。
想要南向想要進入東協，我們就必須把日韓當成競爭對手。在此我忍不住想到，而私心節錄一段我和台灣小島秀夫，同時也是換日線的另一位作者（很久沒新文章的那種作者，這絕對不是幫忙催稿），和我私下的聊天討論：
「要和他國競爭？別說大陸了，這龐大的魔王不是我們現在可以想像的。看看韓國就好，國土面積人口數量與台灣接近的國家。50 年代朝鮮戰爭，90 年代國家破產，近一世紀韓國絕對過的比台灣慘。
但是韓國如今成了可以撼動亞洲的經濟強權，看看那個超先進的江南首爾，為什麼？
以為只要政府扶植就能成功？以為只要政府出錢就萬事 OK？以為只要女人男人都整容就行？只要打假球出錢賄賂裁判就好？
以為只要政府扶植就能成功？以為只要政府出錢就萬事 OK？以為只要女人男人都整容就行？只要打假球出錢賄賂裁判就好？
錯！
真正的原因是韓國世界第一的自殺率，是每年上萬人的過勞死，是每天凌晨 4 點下班早上 7 點上班的必死覺悟。短短 10 年從無到有，給現在的台灣，哼哼，五倍時間都辦不到。」
我們當然可以不用學著韓國的腳步走，但我們的選擇是什麼？是繼續不停的內鬥內耗喊口號，還是願意面對一下現實？
我們如果選擇南向，那我們打算用什麼和其他國家競爭？東協的其他國家有什麼東西是一定要跟台灣買而不是跟近一點的泰國買；又，既然要跟遠一點的國家買，為什麼不跟日韓買要跟台灣買？只因為我們比日韓那兩家店便宜兩百塊嗎？
我們甘願當一台廉價的販賣機只是用價格取勝，還是願意挑戰看看我們有什麼優勢是東協國家必須要向台灣買，僅此一家別無分號的產品？這個產品可以是實際上的商品，也可以是我們可以提供給東協的服務。
例如，我們可以把台灣特產的政論名嘴和政客出口到東協，除了外銷賺外匯之外，看能不能拖累東協各國發展的腳步，讓我們能夠喘口氣，但我想東協各國應該不會收黑心產品吧。（以上純屬玩笑）
一個在東協生活了近十年的台灣人，我很想知道傑克對此有什麼看法，傑克說現在可能只剩下台灣的餐飲業有機會了吧，他表示在曼谷沒有像台灣這麼多服務好的餐廳，像麻辣鍋吃到飽之類的，在泰國沒有幾家類似的餐廳，或許還有一試的價值。
「我的柬埔寨客戶說台灣好便宜，泰國供應商說台灣好好買」，這兩句話不斷的提醒我，在我們原地踏步的同時，除了已經看不到我們車尾燈的韓國──因為向後回頭只看的到我們的前大燈；還有同樣看不到我們車尾燈的泰國──因為他們已經併行在我們身旁。緊追在後的還有多少國家？他們還需要多久能超過我們？我們如果甘願落後會怎麼樣？我們能做些什麼來改善困境？我們的機會在哪裡？
我沒有答案，當然我也不能阻止某些人開始找人來怪罪，怪政府怪財團怪總統，都是誰誰誰的錯，反正這十幾年來一直都是這麼幹這麼原地踏步的對吧。
你聽見緊追在後轟隆隆的引擎聲了嗎？都是誰誰誰的錯，害我們被追上被超過，對吧。
說實話，老賈在國外待個十幾年後，再回來台灣真的感觸很深。
台灣以前號稱亞洲四小龍，曾經是一顆閃耀的名星，不論是總體經濟表現，或是國民所得，國家的經濟建設，都貴為亞洲四小龍之首，就連1997年亞洲金融風暴都無法撼動國內的經濟體系，總總表現可被譽為發展國家中的「經濟發展典範」，也是世界各國中經濟奇蹟的締造者；而如今，台灣在亞洲四小龍的經濟表現排名中已經是敬陪末座，幾十年處於原地踏步的狀態之下，未來發展可說是堪慮。
台灣之所以會淪落為末座，主要還是與投資環境惡化有關，其中，加上台灣政府決策的不確定性，讓企業投資裹足不前，民眾投資的意願下降，也讓業者暫緩在台灣設廠的意願，更有部分業者前往大陸重起爐灶，造成整體投資表現每況愈下。
台灣的投資從2000年達到1.55兆的高峰後，便急速下滑，在2001~2003年間，台灣投資減少了1.31兆，相當少了一年的投資額，這也是台灣經濟表現會沒落的主因。
在經濟發展的過程中，台灣曾是亞洲四小龍的典範，曾幾何時，因為缺少了經濟的動能與誘因，面對經濟上的困境，台灣若不能政經調合，去除為了政治而可以犧牲經濟的民粹之不當觀念，則後勢堪虞，長此以往，台灣很快地將成為無法發聲的寂寞小龍。
我常在說，台灣人總是太自負，眼光又太狹隘，總是像個井底之蛙，沒有體驗到走出台灣還有多麼地宏大。就以投資來看，台灣還是超過75%的人會選擇郵局/銀行定存、更超過90%的人選擇用保險的儲蓄險來做未來人生規劃。
老賈真的很想跟大家說：你們選擇可以更多！
我們無法改變台灣政治走向，無法決定台灣的投資理念，但自己的荷包請自己掌握。
存銀行一年拿1.05%，你真的這樣就滿足了嗎?
存銀行一年拿1.05%，你真的這樣就滿足了嗎?
走出台灣、走向世界，可以選擇的投資標的超級多，安全性高於台灣的商品也超級多。
只要你有興趣想要了解，歡迎來跟賈先生交流。
只要你有興趣想要了解，歡迎來跟賈先生交流。
2016年7月19日 星期二
跟上菲律賓高經濟成長，跨境電商新市場
新政府喊出「新南向政策」後，東協成為目前台灣經貿議題中最受注目的市場之一。另一方面，伴隨著台灣電子商務已相當成熟的技術，與東協市場龐大並待補足的電子商務需求缺口，因此，當今正處於東南亞經貿發展的重要階段。
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